З банками “не жартують”! або Як 27 копійок боргу перетворилися… на майже 27 гривень

З банками “не жартують”! або Як 27 копійок боргу перетворилися… на майже 27 гривень

Якщо ви позичили у банку 100 тисяч і одну копійку, а віддали 100 тисяч, забувши про копійку, банк нараховуватиме вам відсотки. І не на одну копійку, яку ви йому винні, а на всі сто тисяч плюс копійка. Про борг же повідомить не відразу, а коли набіжить певна сума. Таку умовну схему я змалював для розуміння читачем ситуації, яку описуватиму далі.

У пошуках істини

Я не вказуватиму конкретну назву фінансової установи, про яку йдеться, скажу лишень, що із цим поважним банком маю давні стосунки і нарікань на нього у мене не було до недавніх пір. Отож на кредитній картці я мав порівняно невеликий борг – 810 гривень 27 копійок. До завершення пільгового періоду, який становить близько двох місяців, через термінал заплатив ці 810 гривень. Погасити копійчану заборгованість можна було, тільки скориставшись електронною програмою або завітавши безпосередньо до одного із відділень банку. З певних причин такої можливості я не мав і врешті просто махнув рукою на ці копійки. А тут іще дзвінок з банку, який мене підбадьорив: чи не бажаю я, як постійний і добропорядний клієнт, скористатися більшим кредитним лімітом. На що я з радістю погодився: хто знає, всяке трапляється в житті, а мати можливість швидко позичити гроші у надійного кредитора – дуже зручно. Через кілька днів у банкоматі знімаю із зарплатної картки готівку, нумо, думаю, перевірю і кредитку. Зирк туди, а там замість 0,27 “горять” інші цифри – 26 гривень 36 копійок. Ніяковію: яким чином мої копійки перетворилися на гривні? Дзвоню на “гарячу лінію” банку – радять уважніше дивитися на сайт. Не буду вдаватися в деталі моїх запитань, але на іншому кінці дроту відчував неабияке хвилювання дівчини-телефоністки. Після деяких моїх реплік вона брала паузу: “Почекайте кілька хвилин на лінії” і, найімовірніше, у цей час радилася зі своїми більш досвідченими колегами. Відповідь була одна: “Дивіться на наш сайт”.
Наступного дня я прийшов на прийом до свого “персонального банкіра”. На моїй електронній сторінці – його прізвище, ім’я й усміхнене фото. У поважного банку все в ажурі. В тому числі й кожному клієнту – по банкіру. Банкір довго рився у рекламних проспектах банку, ще якихось документах, але чіткої відповіді, як 27 копійок перетворилися на майже 27 гривень, я знову не отримав. Наступним моїм співрозмовником став уже один із керівників відділення цього банку. Він довго розповідав мені про переваги і надійність своєї фінансової установи. На моє конкретне запитання порекомендував теж уважніше дивитися сайт. Я попросив вказати місце, де є відповідь на моє запитання, аби міг нею поділитися із читачами. Знову прибравши назву банку і картки, а також усі цифри, публікуємо її.
“У картки “Х” Банку Х є пільговий період користування, під час якого Ви можете користуватися кредитними коштами безкоштовно. Це означає, що якщо Ви погасите кредит протягом пільгового періоду користування, Вам не доведеться платити за цим кредитом ніяких процентів за користування!
У карток “Х” пільговий період користування кредитом – до … днів. Це означає, щоб не платити проценти, Вам потрібно погасити заборгованість до … числа місяця (включно), наступного за тим, у якому Ви скористалися кредитом.
Приклад: … березня Ви здійснили купівлю в рахунок кредитних коштів на суму … грн, а … березня витратили з картки ще … грн кредитних коштів. … квітня довелося витратити з картки ще … грн. Погасивши тисячу до … квітня, Ви можете не турбуватися про ті … грн, що взяли на початку місяця – проценти на них не будуть нараховуватися до … травня! Раніше довелося б тримати в голові дати всіх трьох знімань.
Приклад: на початку березня борг на Вашій картці становить … грн, … березня Ви витратили ще … грн у рахунок кредитних коштів. Щоб у березні не було нараховано проценти, до … числа Вам необхідно внести … грн. При цьому проценти на … грн не будуть нараховуватися до … квітня, оскільки в березні Ви погасили суму заборгованості на початок місяця, поповнивши свій рахунок на … грн.
Якщо Ви не вклалися в пільговий період, то Вам потрібно щомісяця вносити на картку обов’язковий платіж для погашення кредиту. Мінімальний щомісячний платіж становить 5% від суми заборгованості (але не менше 100 грн), що не створить значного навантаження на Ваш сімейний бюджет і в той же час не дозволить вийти на прострочення за кредитом”.
Я кілька разів перечитував і так не зрозумів, як все-таки мої 27 копійок перетворилися на 27 гривень. А тому звернувся за роз’ясненням до фахівця, який все своє трудове життя присвятив роботі в банківський сфері. Назвемо його Олексієм, щоб не робити безкоштовної реклами банківській установі, де він зараз працює.

Ми не любимо читати інструкції

– Олексію, як прокоментуєте цю ситуацію?
– Це класична ситуація – з одного боку, ми не любимо читати папери та інструкції, поки щось не трапиться, з іншого – заручники реклами та принципу “куди всі, туди і я”. Адже часто пересічний громадянин не обмірковує, як саме він використовуватиме кредитку або можливість розстрочки чи кредиту готівкою. Неправильний вибір зробить вільний доступ до кредитних коштів джерелом проблем. Зате правильно обрана кредитна картка стане незамінним помічником. Потрібно лише відповісти на запитання, навіщо мені кредитна картка: не вистачає до зарплати; купити айфон прямо зараз в кредит; часто подорожую, потрібна кредитна картка для розрахунків за кордоном; хочу заробляти на кредитній картці – так званий кешбек (повернення певного відсотку витрат у вигляді грошей на картковий рахунок), знижки, а також, можливо, розмістити тимчасово вільні кошти на депозит на період дії пільгового строку (найчастіше 55 днів). І лише після цього уважно проаналізувати умови банків, які є у вільному доступі в Інтернеті або на спеціалізованих інтернет-ресурсах.
– Якщо відчуваєш несправедливість до себе з боку будь-якого банку, куди звертатися за консультацією чи допомогою?
– Перш за все потрібно спілкуватись з фахівцями саме цього банку особисто і безпосередньо в офісі банку, якщо дзвінок на “гарячу лінію” не допоміг. Вони чітко сформулюють, чому сталося так, як сталося. Якщо чіткого та аргументованого пояснення немає, потрібно писати офіційного листа керівництву банку. Якщо і це не допомогло, звертатися до суду. Звісно, якщо сума значна.

Банк – не розбійник і не аферист

– На якому етапі банки починають “конкретно” працювати із боржниками? Приміром, за допомогою колекторів?
– Soft collection – перший етап роботи з боржником з метою врегулювання простроченої заборгованості за цивільно-правовим договором, який реалізується протягом певного проміжку часу і проводиться кредитором (його співробітниками або представниками) за допомогою дистанційних засобів зв’язку: телефона, Інтернету, поштових відправлень. Зазвичай ця робота проводиться в рамках call-центру – підрозділу або відділу, головною функцією якого є встановлення контакту з боржником і мотивування його на повернення простроченої заборгованості. Досить часто soft collection проводиться не тільки в рамках call-центру, а й силами інших підрозділів: служби безпеки банку, відділу зі збору заборгованості тощо. Однак суті це не міняє: і тут, і там з боржником працюють дистанційно – по телефону. На цій стадії боржник і кредитор не зустрічаються особисто, а періодочікування відповіді від боржника становить від 30 до 60 днів. Hard collection – другий етап роботи з боржником. Він настає, якщо робота на стадії soft collection не привела до врегулювання простроченої заборгованості. Hard collection проводиться кредитором (його співробітниками або представниками) за допомогою особистих зустрічей із боржниками (поручителями, заставоутримувачами) в місці їхнього проживання або перебування. Як правило, здійснюється з 90-го по 180-й день. Третій етап – legal collection. Основна ознака legal collection – це переведення відносин із боржником у судову стадію шляхом направлення до судів позовних заяв та заяв про видачу судових наказів. Найчастіше цим займаються штатні юристи кредитної організації як у центральному офісі, так і у філіях, колекторські агентства – по позиках, придбаних у банку за договором цесії або переданих їм банком на аутсорсинг.
– Яких правил, на вашу думку необхідно дотримуватися, аби не потрапити на “гачок” банку?
– Вважаю, що формулювання “потрапити на гачок” – не зовсім вдале. Важливо вибрати собі банк свідомо, а не імпульсивно чи тому, що на картку цього банку ви отримуєте зарплату або інші виплати. Вас ніхто не змушує укладати угоди на непотрібні вам банківські продукти чи обслуговуватись саме в цьому банку. Зарплату можна отримувати в одному банку, кредит – в іншому, перекази – в третьому. Потрібно розуміти, що банк – не розбійник і не аферист. Правильний вибір банку не тільки врятує від “гачка”, а й дозволить із комфортом вирішити багато фінансових питань.
– Чому банк завжди повідомить особисто по телефону про необхідність зайти у відділення, щоб поновити особисті дані (приміром, при зміні фото у паспорті при досягненні 45 років), про те, що вам надано можливість користуватися більшою сумою кредиту, а про борг мовчить до певного часу?
– Тому, що це різні процедури з різним протоколом дій, і здійснюють їх різні підрозділи. Щодо боргу. До власних грошей потрібно ставитись уважно і відповідально, тому заведіть корисну звичку стежити за балансом коштів та при можливості замовити смс-інформування. Врятування потопаючих – справа рук самих потопаючих, адже це ви винні банку, а не він вам.

Думка юриста

Перш за все необхідно «ідентифікувати» те, які стосунки склалися між Банком і фізичною особою. Адже «позичити» і «взяти кредит» – це не одне й теж. Із зазначеної інформації важно зробити висновок про те, які саме правовідносини склалися між фізичною особою і Банком. Чинним законодавством передбачено, що вони можуть виникнути, зокрема, на підставі ДОГОВОРУ. Між Банком і фізичною особою, як правило, ДОГОВІР має бути укладено у ПИСЬМОВІЙ формі.

Із зазначеного, через те, що особа зверталася до працівників Банку, а не шукала відповіді на свої запитання у ДОГОВОРІ, вбачається, що фактично його НЕ БУЛО УКЛАДЕНО.

Якщо це так, то за умови отримання якоїсь суми і її ж повернення, у Банка не виникли ніякі права ні на які відсотки, проценти, штрафи, комісії.

Судова практика свідчить про те, що зазначені випадки існують.

Існують і випадки визнання договорів НЕДІЙСНИМИ (якщо їх таки БУЛО укладено). Така практика є дуже поширеною. За наведених обставин можу порадити звернутися до адвоката. Бажано до того, хто має досвід і спеціалізується на таких справах.

Що стосується довготривалості «мовчання банкірів», то може статися так, що воно обернеться їм не на користь, адже чинним законодавством передбачено строки позовної давності і цим можна скористатися.

Адвокат Олександр Ошека

Розуміючи, що банк, справді, не може бути розбійником і аферистом, я детально проаналізував інтернет-ресурси і переконався, що, дійсно, нарахування відсотків за користування кредитом, коли 27 копійок перетворюються на 27 гривень, прописано документально. А відтак юридичних підстав звинувачувати банк у мене не- має. Залишаються лише деякі моральні, людські моменти. Які, втім, у світі бізнесу, як правило, до уваги не беруться. Приміром, дана “інструкція” на сайті банку захована настільки “глибоко”, що знайти її і показати мені не зуміли ні на “гарячій лінії”, ні безпосередньо самі працівники банку. Мораль же цієї “байки” у тому, що з банками “жартувати” не слід, і з особистими фінансами треба бути обережним і дуже уважним, не ігноруючи жодної копійки. Боргів вам не простять. І неважливо, як вони виникли – з вашої вини чи з вашої надмірної безпечності.

Анатолій ВАСЕВИЧ
“Зоря Полтавщини”

Поділися:
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  

Добавить комментарий